- Консорциум с участием ИБР выиграл конкурс на разработку материалов для Учебного центра Минфина Республики Беларусь — 29 декабря 2020
- Консорциум, в состав которого входит ИБР, выиграл тендер по внедрению программного бюджетирования в Узбекистане — 15 декабря 2020
- Институт бюджетных решений завершил работы по совершенствованию межбюджетных отношений в Ямальском районе — 5 августа 2020
- Заседание рабочей группы при Уполномоченном при Президенте Российской Федерации по правам ребенка по вопросу утверждения плана мероприятий по совершенствованию системы оказания паллиативной помощи детям в России — 16 марта 2018
- Инициативное бюджетирование: дистанционный курс
- Курс для работников органов местного самоуправления по взаимодействию с населением в рамках бюджетного процесса, инициативного бюджетирования и оказания публичных услуг
- Разработка комплекса рекомендаций по изменению системы оплаты труда и мотивации работников
- Официальный перевод МСФО ОС. Разработка методических материалов по внедрению гармонизированных с МСФО ОС федеральных стандартов бухгалтерского учета в организациях государственного сектора
- Работа над ошибками в личном бюджете - книга для подростков, 2012
- Взрослые секреты в программе "Третий сектор" Радио Свобода. Куда государство тратит бюджетные деньги?
- Нужно ли что-то менять?
- Как разработать все с нуля? Краткая инструкция
Банковский кредит
Свинка покупает в кредит дорогой телефон. Не оценив свои финансовые возможности по своевременной оплате кредита, Свинка со временем лишается дорогой покупки, столкнувшись с коллекторами.
Что такое кредит? Банковский кредит – это финансовая сделка, которая заключается в передаче банком заемщику денег на определенное время, с последующим возвратом банку полученной суммы и выплатой заемщиком процента за пользование деньгами. Вы берете деньги у банка с обязательством возвратить в определенный срок полученную сумму и оговоренные проценты за пользование кредитом.
В соответствии с п.1.ч.1 ст.3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», «потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности….». Таким образом, в соответствии с законодательством потребительскими кредитами являются все кредиты, выданные в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Закон «О потребительском кредите (займе)» не регулирует. В соответствии с ч.2. ст.1 закона, данный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.
Таковы определения потребительского кредита в соответствии с законодательством. Однако, в обиходе из потребительских кредитов отдельно выделяются автокредит и ипотечный кредит, хотя это те же виды потребительских кредитов, обеспечение по которым представлено соответственно в виде автомобиля и недвижимого имущества. А собственно потребительским кредитом, как правило, называют нецелевой кредит/кредит на неотложные нужды либо целевые кредиты на приобретение относительно недорогих товаров (например, бытовой техники).
На что можно получить кредит? Кредиты бывают целевые и нецелевые. Целевые кредиты предоставляются на определенную цель – например, получение образования, покупку автомобиля (автокредит), приобретение недвижимости (ипотека). При этом деньги в большинстве случаев не выдаются заемщику на руки, а поступают напрямую продавцу товаров или услуг (например, автосалону). Деньги, полученные по нецелевым кредитам, Вы можете использовать по своему усмотрению.
СЛЕДУЕТ ОБРАЩАТЬ ВНИМАНИЕ НА ОСОБЕННОСТИ ТАКИХ ВИДОВ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА, КАК АВТОКРЕДИТ И ИПОТЕКА
Рисунок. Различия ипотеки и нецелевого потребительского кредита.
С какого возраста предоставляются кредиты? Как правило, с 21 года. Некоторые банки дают кредит с 18 лет. Образовательные кредиты можно получить с 14 лет, но с соблюдением целого ряда условий.
Рисунок. Чем отличается автокредит от нецелевого потребительского кредита?
Потребует ли банк что-то в залог при выдаче кредита? Существуют различные способы обеспечения исполнения обязательств (возврата денег и уплаты процентов) по кредиту, из которых самыми распространенными являются залог и поручительство.
Залог — способ обеспечения обязательства, при котором банк, выдавая кредит, получает право истребовать и продать определенное имущество заемщика в случае неисполнения им своих обязательств. Например, при получении автокредита автомобиль останется в залоге у банка. Если Вы не исполните обязательства по кредиту, банк продаст автомобиль, а вырученные средства пойдут на погашение кредита.
Помимо обеспечения, гарантией выполнения Ваших обязательств перед банком может служить поручительство – например, когда поручителем по Вашему кредиту выступает Ваш друг. Если Вы не выполните свои обязательства перед банком, отвечать перед банком придется не только Вам, но и Вашему другу. Поручитель несет такую же ответственность, как заемщик. Его имущество может быть оформлено в качестве залога по кредиту. Банк имеет право провести процедуру описи имущества и в судебном порядке изъять его в счет оплаты долга.
Как правило, условия по кредитам с обеспечением исполнения обязательств значительно лучше (например, процентные ставки ниже), т.к. банки несут меньший риск по сравнению с ситуацией, когда дают кредит без обеспечения.
Сколько платить по кредиту? Плата по кредиту зависит от многих параметров – суммы кредита, процентной ставки, срока кредита, графика платежей, размера периодических платежей. Все расчеты можно сделать предварительно с использованием кредитных калькуляторов.
Разница между суммой кредита с уплаченными процентами и суммой кредита называется переплатой по кредиту.
Как платить по кредиту? Условия платежа по кредиту определяются договором с банком. В основном используют два вида графика платежей – дифференцированные и аннуитетные. Дифференцированные платежи означают, что каждый месяц сумма платежа постепенно уменьшается. Аннуитетные платежи означают, что Вы каждый месяц платите одну и ту же сумму.
Пример: Вы взяли 100 тысяч рублей на 1 год, процентная ставка – 20% годовых. Если у Вас предусмотрены дифференцированные платежи, то платежи в месяц будут постепенно снижаться: в первый месяц Вы заплатите 10027 руб. 32 копейки, в последний месяц - 8461 руб.18 копеек. Всего Вы заплатите 110861 руб. 83 копейки, из них 10861 руб. 83 копейки – проценты.
Если у Вас предусмотрены аннуитетные платежи, то Вы каждый месяц будете платить 9263 руб. 45 копеек, и всего заплатите 111195 рублей 18 копеек (из них проценты – 11195 руб. 18 копеек).
Из примера видно, что если сумма, срок и процентная ставка по кредиту с дифференцированными и с аннуитетными платежами одинакова, то Вы платите меньшую сумму процентов по кредиту с дифференцированными платежами. Аннуитетные платежи удобнее в случае, если у вас регулярные ежемесячные поступления, которых «впритык» хватает на необходимые расходы и платежи по кредиту - в вышеприведенном примере дифференцированные платежи по кредиту в течение первых 6 месяцев больше, чем аннуитетные.
Необходимые расчеты платежей по кредиту можно провести самостоятельно. Для этого параметры по выбранному кредиту (сумма, процентная ставка, срок, вид платежей) можно ввести в кредитный калькулятор – например, на портале финансовых калькуляторов:
http://fincalculator.ru/kreditnyj-kalkulyator
Что будет, если не вернуть кредит? Если Вы не выполните это обязательство, банк подаст на Вас в суд, и с высокой вероятностью Вы лишитесь части имущества. Важно: если у Вас возникли трудности с выплатой по кредиту, не пытайтесь скрываться от банка. Будет лучше, если Вы сами предупредите об этом банк и попросите об отсрочке платежа – почти наверняка банк с соблюдением определенных условий пойдет Вам навстречу. Если же Вы будете скрываться от банка, Вас наверняка ждут встречи с коллекторами (коллекторы – это люди, которые помогают банкам собрать долги с тех, кто не платит по кредитам, и на свете есть множество людей, общение с которыми доставит Вам гораздо больше удовольствия). Вас также ждут судебные разбирательства и прочие малоприятные процедуры.
БЕЗОПАСНОСТЬ ПРИ КРЕДИТОВАНИИ
1. Прежде всего, подумайте, точно ли Вам нужен кредит? Может быть, Вы можете без него обойтись? Может быть, есть смысл подождать некоторое время и накопить деньги на оплату товара или услуги?
2. Внимательно читайте кредитный договор, выясняйте все вопросы, которые Вас интересуют. Чем больше спросите Вы до получения кредита, тем меньше неприятных ситуаций возникнет после его получения.
3. Брать кредит надо в той валюте, в которой Вы получаете доходы. То есть для подавляющего большинства граждан России брать кредит можно только в рублях. Например, если Вы взяли кредит в сумме одну тысячу долларов в августе 2014 года, это было 35 тысяч рублей. В декабре 2014 года эта сумма с учетом процентов уже составляла около 70 тысяч рублей. Если бы Вы взяли этот же кредит в рублях, в декабре Вы должны были бы выплатить порядка 37,5 тыс. рублей. Конечно, курс доллара не всегда так растет по отношению к рублю – но все же, лучше не рисковать лишний раз, если Вы получаете доход в рублях.
4. Подумайте, какие непредвиденные обстоятельства могут возникнуть, например: Вы не получили планируемый доход (полностью или частично), или произошла задержка с получением дохода, или у Вас возникли непредвиденные расходы. Если Вы решили взять кредит в валюте (что не рекомендуется) – дополнительным риском будет изменение валютного курса.
5. Решите, что Вы будете делать, если эти непредвиденные обстоятельства действительно произойдут. Возможные варианты – взять кредит на меньшую сумму, или решить, где Вы сможете срочно получить деньги, если у Вас возникнут непредвиденные расходы или Вы не получите в срок планируемые доходы.
6. Если Вы получили кредит, проследите, чтобы Вам не навязали какие-нибудь дополнительные финансовые услуги, которыми Вы не хотите пользоваться. Например, часто вместе с кредитами банки «совершенно бесплатно» выдают кредитную карту (о них мы расскажем ниже), но впоследствии выясняется, что бесплатной была только выдача кредитной карты, а с Вас берут деньги за ее годовое обслуживание. А поскольку Вы об этом не знали, то Вы становитесь должником банка – причем должны ему деньги не только за годовое обслуживание, но и проценты. Также при долгосрочном кредитовании или кредитовании на большие суммы Банк может потребовать, чтобы Вы оформили страхование жизни и здоровья. Бывают ситуации, когда сумма страхового платежа (весьма немаленькая) добавляется к сумме выданного Вам кредита и в итоге Вы возвращаете Банку не только страховой платеж, но и проценты на него.
СТАВКИ ПО КРЕДИТУ
В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) для различных видов организаций, в том числе для кредитных организаций, на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
При этом среднерыночная процентная ставка рассчитывается отдельно по видам потребительских кредитов в зависимости от целого ряда параметров - суммы кредита, срока кредита, характера кредита (автокредиты, POS-кредиты без обеспечения, целевые потребительские кредиты без залога (кроме POS-кредитов), нецелевые потребительские кредиты, потребительские кредиты на рефинансирование задолженности. Все данные можно посмотреть на сайте Центрального банка Российской Федерации по ссылке http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=inf
POS - Point of Sale (англ.) – точка продажи. POS- кредиты- целевые потребительские кредиты (займы), предоставляемые путем перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг) при наличии соответствующего договора с предприятием.